2017年12月27日傍晚，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》，（下稱“《規(guī)范》”）以及配套技術(shù)安全規(guī)范文件《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范（試行）》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范（試行）》，自2018年4月1日起實(shí)施。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼稱，央行此次提出的關(guān)于條碼收單等相關(guān)要求，只是重申《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》等已有制度，并非新的更高的要求。“對(duì)條碼支付進(jìn)行規(guī)范，是近年來(lái)央行加強(qiáng)支付清算市場(chǎng)亂象整治工作的延續(xù)，也是在支付清算領(lǐng)域防控金融風(fēng)險(xiǎn)的具體舉措。”
“靜態(tài)條碼”：?jiǎn)我豢蛻裘咳障揞~500元
隨著移動(dòng)支付的普及，掃二維碼已經(jīng)成為眾多消費(fèi)者線下購(gòu)物的主要消費(fèi)習(xí)慣。數(shù)據(jù)顯示，2017年全國(guó)已經(jīng)有4000多萬(wàn)小商家靠二維碼貼紙實(shí)現(xiàn)了收銀環(huán)節(jié)的數(shù)字化。不管是在餐廳買單、商店購(gòu)物，還是在街邊攤販處買紅薯，都可以通過(guò)掃描二維碼進(jìn)行支付。
盡管二維碼支付場(chǎng)景早已延伸至日常生活的多個(gè)角落，但由于相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)一直未出臺(tái)，在條碼生成機(jī)制和傳輸過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，使得監(jiān)管部門對(duì)二維碼支付安全性的擔(dān)憂一直存在。2011年，央行同意部分非銀行支付機(jī)構(gòu)在限定場(chǎng)景內(nèi)試點(diǎn)開展條碼支付業(yè)務(wù)，審慎地將條碼定位于銀行卡支付的補(bǔ)充，并提出嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。2014年，在未建立有效安全措施、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的背景下，央行一度下令叫停線下條碼支付業(yè)務(wù)。
央行有關(guān)人士在答記者問中表示，此次《規(guī)范》正是針對(duì)二維碼支付可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，填補(bǔ)制度空白。在重申第三方支付機(jī)構(gòu)必須持牌經(jīng)營(yíng)、切斷與銀行多頭直連、遵守跨行清算系統(tǒng)規(guī)定、不得采用不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段的情況下，《規(guī)范》將二維碼支付分為靜態(tài)條碼和動(dòng)態(tài)條碼，并采取了交易限額管理，要求發(fā)行二維碼的銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級(jí)，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控和盡量滿足用戶需求的前提下，科學(xué)合理設(shè)置相匹配的日累計(jì)交易限額。
《規(guī)范》明確支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)，應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可；支付機(jī)構(gòu)為實(shí)體特約商戶和網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供條碼支付收單服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)分別取得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可和網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可。
北京網(wǎng)絡(luò)法學(xué)研究會(huì)副秘書長(zhǎng)、中國(guó)社科院金融所支付清算研究中心特約研究員趙鷂打比方稱，《規(guī)范》是條碼支付的“駕駛證”，央行發(fā)布《規(guī)范》，條碼支付從此告別“無(wú)證駕駛”與“危險(xiǎn)駕駛”。
值得注意的是， 《規(guī)范》將條碼支付分為付款掃碼和收款掃碼。“付款掃碼”是指付款人通過(guò)手機(jī)、Pad等移動(dòng)終端識(shí)讀收款人展示的條碼完成支付的行為，是用戶主動(dòng)掃碼付款，俗稱“主掃”；“收款掃碼”是指收款人通過(guò)識(shí)讀付款人移動(dòng)終端展示的條碼完成收款的行為，是用戶被動(dòng)掃碼支付，俗稱“被掃”。
具體而言，《規(guī)范》將二維碼的風(fēng)險(xiǎn)防范能力從高到低分為A、B、C、D四級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)防范等級(jí)越高，單日支付限額就越高。其中，靜態(tài)條碼由于易被篡改和攜帶木馬或病毒，支付風(fēng)險(xiǎn)最高，風(fēng)險(xiǎn)防范等級(jí)最低，為D級(jí)，無(wú)論使用何種交易驗(yàn)證方式，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計(jì)交易金額不超過(guò)500元?！?/div>
《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，靜態(tài)條碼目前被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)最大的支付領(lǐng)域之一。在此前的試點(diǎn)應(yīng)用中，條碼支付風(fēng)險(xiǎn)乃至用戶資金損失多發(fā)生于“主掃”，特別是“主掃”靜態(tài)條碼。此次除了限額管理外，新規(guī)還提出了一系列防范靜態(tài)條碼風(fēng)險(xiǎn)的措施：包括要求靜態(tài)條碼應(yīng)由后臺(tái)服務(wù)器加密生成、要求展示靜態(tài)條碼的介質(zhì)應(yīng)放置在商戶收銀員視線范圍內(nèi)，同時(shí)引導(dǎo)付款人“主掃”經(jīng)過(guò)安全加密和設(shè)置有效期（一般為一次性條碼）的動(dòng)態(tài)條碼，將商戶的較大金額收款行為也引導(dǎo)到“被掃”上來(lái)。
部分機(jī)構(gòu)濫用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位擾亂市場(chǎng)秩序
央行有關(guān)人士在答記者問中表示，二維碼支付借助開放互聯(lián)網(wǎng)和非專業(yè)設(shè)備進(jìn)行交易處理，帶來(lái)一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，包括可視化風(fēng)險(xiǎn)、易攜帶惡意代碼的風(fēng)險(xiǎn)、信息單向交互風(fēng)險(xiǎn)以及掃碼設(shè)備安全強(qiáng)度低的風(fēng)險(xiǎn)。
1月1日，成都火車北站東二路旁的一條小巷內(nèi)，一名連續(xù)在兩家商鋪消費(fèi)的顧客發(fā)現(xiàn)兩次支付的收款人是同一個(gè)人。隨后，小巷內(nèi)經(jīng)營(yíng)的十多家店鋪發(fā)現(xiàn)，自己貼在門口的二維碼收錢碼不知道什么時(shí)候已經(jīng)被別人更換。也就是說(shuō)，從更換之日起，這些小店的經(jīng)營(yíng)額全部進(jìn)入了別人的微信錢包。
這樣的事例在全國(guó)時(shí)有發(fā)生?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者從多名從事金融行業(yè)安全認(rèn)證的專業(yè)人士處得知，盡管互聯(lián)網(wǎng)公司一再?gòu)?qiáng)調(diào)本身的金融安全，但是從技術(shù)層面來(lái)看，二維碼支付趨勢(shì)存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。目前市面上大部分商家的“收錢碼”都處在開放可視的環(huán)境下，很容易被盜取支付憑證；其次，二維碼本身包含的信息可能是木馬病毒，用戶掃碼之后會(huì)造成支付信息被竊，造成資金損失；此外，二維碼支付的數(shù)字證書、電子簽名還不完善，交易發(fā)生后的可追溯性不強(qiáng)，一旦資金損失，不容易找到對(duì)應(yīng)的真實(shí)交易者。
央行發(fā)言人指出，條碼支付在促進(jìn)移動(dòng)支付普及發(fā)展的同時(shí)，出現(xiàn)擾亂市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的現(xiàn)象。近年來(lái)，條碼支付在小額、便民支付領(lǐng)域市場(chǎng)份額持續(xù)增加，促進(jìn)了移動(dòng)支付的快發(fā)展和普惠金融的廣覆蓋。但是，部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在開展條碼支付業(yè)務(wù)時(shí)，在定價(jià)和市場(chǎng)推廣策略中采取傾銷、交叉補(bǔ)貼等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，濫用本機(jī)構(gòu)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，排除、限制支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致支付行業(yè)無(wú)序發(fā)展和不公平競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼稱，從合規(guī)角度來(lái)看，部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度，在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中未履行“了解你的客戶”義務(wù)，違規(guī)發(fā)展商戶，加劇了套現(xiàn)、二清以及外包管理不到位等收單亂象，帶來(lái)各類安全隱患。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)蔡洪波認(rèn)為，目前部分機(jī)構(gòu)跨行交易時(shí)未通過(guò)央行跨行清算系統(tǒng)或清算機(jī)構(gòu)，而是直連處理?xiàng)l碼支付業(yè)務(wù)，變相實(shí)現(xiàn)跨行清算的功能。因此央行在《規(guī)范》中要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)開展條碼支付業(yè)務(wù)涉及跨行交易時(shí)，必須通過(guò)人民銀行清算系統(tǒng)或者合法清算機(jī)構(gòu)處理，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)符合相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)要求。
爭(zhēng)奪場(chǎng)景應(yīng)用，支付入口上演三國(guó)殺
在業(yè)內(nèi)看來(lái)，監(jiān)管層對(duì)第三方支付領(lǐng)域的強(qiáng)化監(jiān)管，在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也促進(jìn)了第三方支付市場(chǎng)的洗牌整合。尤其是二維碼支付，一直被視作是微信、支付寶和銀聯(lián)對(duì)線下產(chǎn)品爭(zhēng)奪的切入口。
據(jù)了解，支付寶在近期推出了“發(fā)紅包賺賞金”瓜分10億紅包的活動(dòng)。用戶在支付寶內(nèi)獲得紅包二維碼后分享發(fā)布，他人通過(guò)掃描后獲得隨機(jī)紅包，該紅包只可以在線下消費(fèi)支付時(shí)抵扣相應(yīng)金額，與此同時(shí)，分享紅包二維碼的人則獲得相應(yīng)的紅包金額獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)于支付寶來(lái)說(shuō)，以如此燒錢貼補(bǔ)優(yōu)惠的政策來(lái)打支付大戰(zhàn)，不僅僅是出于對(duì)市場(chǎng)份額的占領(lǐng)，更是為了能夠吸引更多消費(fèi)者進(jìn)入線下消費(fèi)支付的場(chǎng)景應(yīng)用之中。
無(wú)獨(dú)有偶，就在2017年10月，微信支付上線了小程序“紅包店”，并與不少門店聯(lián)合拓展線下支付場(chǎng)景。據(jù)微信團(tuán)隊(duì)介紹，微信用戶可以通過(guò)到店“支付領(lǐng)紅包”和線上“好友搶紅包”兩種方式，獲得現(xiàn)金紅包獎(jiǎng)勵(lì)，據(jù)了解，在活動(dòng)推出不到一個(gè)月時(shí)間里，騰訊就累計(jì)發(fā)放了接近2億元的現(xiàn)金紅包。
對(duì)于微信和支付寶這兩大早已雄踞移動(dòng)支付市場(chǎng)的巨頭而言，再次發(fā)起補(bǔ)貼大戰(zhàn)的壓力或許來(lái)自?shī)檴檨?lái)遲的銀聯(lián)。2017年6月，銀聯(lián)借力云閃付的新功能“二維碼支付”打響反擊戰(zhàn)。云閃付的推出意味著銀聯(lián)集齊了各家發(fā)卡行的支付場(chǎng)景資源，有了統(tǒng)一的客戶經(jīng)營(yíng)陣地。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這將給雙雄割據(jù)的移動(dòng)支付戰(zhàn)局帶來(lái)極大變數(shù)。
目前，移動(dòng)支付巨頭們的爭(zhēng)奪場(chǎng)景已經(jīng)從商家轉(zhuǎn)移到了公共出行。無(wú)論是騰訊在共享單車支付場(chǎng)景下的密集布局、支付寶搶占地鐵支付場(chǎng)景，還是銀聯(lián)率先在公交領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破，未來(lái)二維碼支付的場(chǎng)景之戰(zhàn)只會(huì)愈演愈烈。伴隨著監(jiān)管日趨規(guī)范，條碼支付的技術(shù)日益成熟，圍繞著支付入口這一新的爭(zhēng)奪點(diǎn)，這場(chǎng)由線上轉(zhuǎn)到線下的場(chǎng)景大戰(zhàn)還將繼續(xù)。
